ความต้องการเงินฝากความหมาย
Demand Deposit คือเงินที่ฝากไว้กับธนาคารหรือสถาบันการเงินที่สามารถถอนได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ทราบล่วงหน้าและโดยปกติแล้วจะไม่จ่ายดอกเบี้ยใด ๆ หรือจำนวนดอกเบี้ยตามสัญญาเนื่องจากระยะเวลาล็อคอินสั้นกว่าเมื่อเทียบกับการฝากประจำ ซึ่งทำขึ้นสำหรับช่วงเวลาล็อคอินที่เฉพาะเจาะจงและจ่ายดอกเบี้ยที่สูงกว่าจำนวนคงที่
3 ประเภทของความต้องการเงินฝากยอดนิยม
# 1 - การตรวจสอบบัญชี
การตรวจสอบบัญชีเป็นเรื่องปกติและใช้งานง่ายที่สุด ช่วยให้เข้าถึงเงินสดได้อย่างง่ายดายโดยการถอนได้ตลอดเวลาจากตู้เอทีเอ็มเครื่องโทรศัพท์ของธนาคารบัตรเดบิตและการเขียนเช็คที่ธนาคารให้มา นอกจากนี้การตรวจสอบบัญชีไม่ได้จ่ายดอกเบี้ยใด ๆ ในธนาคารส่วนใหญ่เนื่องจากลักษณะตามความต้องการล้วนๆ
การตรวจสอบบัญชีช่วยในการปรับปรุงสภาพคล่องระยะสั้นสำหรับธุรกิจขนาดเล็กโดยการให้เข้าถึงเงินสดได้ง่ายเมื่อจำเป็นเนื่องจากความต้องการเงินทุนหมุนเวียน
# 2 - บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ / ระยะเวลา
บัญชีเงินฝากออมทรัพย์ / ระยะเวลามีระยะเวลานานกว่าเมื่อเทียบกับบัญชีเงินฝากเช็ค มีสภาพคล่องน้อยกว่าและมีอัตราดอกเบี้ยมากกว่าเมื่อเทียบกับบัญชีเงินฝาก ข้อเสียเปรียบคือพวกเขาไม่ได้เสนอสิ่งอำนวยความสะดวกในการเขียนเช็ค แต่ผู้ใช้สามารถถอนเงินผ่านทาง Teller ของธนาคารและผ่านทางธนาคารออนไลน์ บางครั้งการถอนเงินก่อนกำหนดอาจทำให้เกิดการเรียกเก็บเงินเพิ่มเติมจากธนาคารหลายแห่ง แต่ไม่มีค่าใช้จ่ายใด ๆ ในการรักษาบัญชีเหล่านี้
นอกจากนี้ยังมีสิ่งอำนวยความสะดวกกวาดเข้าและออกในผลิตภัณฑ์นี้ ด้วยวิธีนี้คุณสามารถโอนเงินจากผลิตภัณฑ์เงินฝากหนึ่งไปยังอีกผลิตภัณฑ์หนึ่งได้อย่างง่ายดายตามคำแนะนำของคุณไปยังธนาคาร เช่นธนาคารต่างๆเช่น Barclay ออกเงินฝากระยะเวลาให้กับลูกค้าองค์กรที่เรียกว่าเงินฝากระยะค้าส่งในขณะที่เมื่อออกให้กับลูกค้ารายย่อยเรียกว่าเงินฝากรายย่อย
# 3 - บัญชีตลาดเงิน
บัญชีตลาดเงินจะขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยในตลาดโดยพิจารณาจากปัจจัยผันแปรมหภาคตามที่กำหนดโดยธนาคารกลางของประเทศเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนในแต่ละวันจึงไม่สามารถคาดเดาได้มากเนื่องจากบางครั้งมีดอกเบี้ยมากกว่าบัญชีออมทรัพย์และบางครั้งก็น้อยกว่า . นอกจากนี้ยังมีคุณสมบัติอื่น ๆ ที่เหมือนกันมากหรือน้อยตามที่เรากล่าวไว้ข้างต้นสำหรับบัญชีออมทรัพย์ โดยทั่วไปธนาคารจะไม่เรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ สำหรับการบำรุงรักษาสิ่งอำนวยความสะดวกนี้โดยลูกค้า
ตัวอย่าง Demand Deposit
John มีเงินคงเหลือ 100,000 ปอนด์ในบัญชีธนาคารออมสิน ณ วันที่ 1 สิงหาคม ในวันที่ 15 สิงหาคมเขาได้รับ 200,000 ปอนด์ซึ่งเป็นรายได้ของกรมธรรม์ระยะเวลาที่ครบกำหนด ในวันที่ 25 สิงหาคมเขาถอนเงินจำนวน 200,000 ปอนด์สำหรับการปรับปรุงบ้านของเขาซึ่งจะลดยอดเงินในบัญชีธนาคารออมสินเหลือ 100,000 ปอนด์
สมมติว่าดอกเบี้ยคำนวณที่ 4% ต่อปีในบัญชีออมทรัพย์ของเขาตามวิธีผลิตภัณฑ์รายวัน ต่อไปนี้คือการคำนวณดอกเบี้ย:
- ตั้งแต่วันที่ 1 ถึง 14 สิงหาคมเขาจะได้รับดอกเบี้ย 100,000 ปอนด์เป็นเวลา 14 วัน
- ตั้งแต่วันที่ 15 ถึง 25 การคำนวณดอกเบี้ยอยู่ที่ 300,000 ปอนด์เป็นเวลา 10 วัน
- สำหรับหกวันที่เหลือการคำนวณดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 50,000 ปอนด์
- ดังนั้นดอกเบี้ยที่เขาได้รับสำหรับเดือนสิงหาคมจะอยู่ที่ 581 ปอนด์ (ปัดเศษ)
ดังนั้นทุกรูปีที่เก็บไว้ในบัญชีธนาคารออมสินจะได้รับดอกเบี้ยเนื่องจากคำนวณจากวิธีการผลิตภัณฑ์รายวัน สำหรับเดือนกุมภาพันธ์จำนวนวันจะเป็น 28 หรือ 29 วัน
ข้อดี
- ความสะดวกในการเข้าถึง : ความต้องการเงินฝากเช่นการตรวจสอบบัญชีช่วยให้เข้าถึงลูกค้าของธนาคารได้อย่างรวดเร็วและง่ายดายผ่านช่องทางต่างๆเช่น ATM, ธนาคารออนไลน์, เบอร์โทรธนาคาร, การเขียนเช็คเป็นต้น
- สภาพคล่อง : ตามชื่อที่แนะนำคุณสามารถ 'เรียกร้อง' เงินสำหรับการถอนได้ตลอดเวลาที่คุณต้องการ ดังนั้นคุณจึงมีสภาพคล่องของเงินทุนสำหรับความต้องการส่วนบุคคลและธุรกิจทุกประเภท
- ไม่มีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม: การถอนออกจากบัญชีดังกล่าวไม่มีค่าธรรมเนียมการถอนใด ๆ
ข้อเสีย
- ค่าธรรมเนียมสูงและดอกเบี้ยต่ำกว่า:พวกเขาจ่ายดอกเบี้ยต่ำกว่าเงินฝากประจำเสมอ นอกจากนี้การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมของธนาคารในการบำรุงรักษาสิ่งอำนวยความสะดวกเหล่านี้เนื่องจากลักษณะที่มีสภาพคล่องน้อยมักจะอยู่ในด้านที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับสิ่งอำนวยความสะดวกในการฝากระยะ
- การเพิ่มมูลค่าเงินทุนต่ำ:ดอกเบี้ยเงินฝากตามความต้องการบางครั้งต่ำกว่าการลงทุนที่ปราศจากความเสี่ยงเช่น "พันธบัตรซื้อคืน" ซึ่งนำไปสู่การแข็งค่าของเงินทุนที่ต่ำเมื่อเทียบกับอัตราเงินเฟ้อในตลาด มีโอกาสในการลงทุนอื่น ๆ อีกมากมายในตลาดซึ่งเมื่อสำรวจแล้วให้ผลตอบแทนที่สูงกว่าเงินฝากตามความต้องการ
ความต้องการเงินฝากในงบการเงิน
ตามข้อกำหนดการเปิดเผยข้อมูลของ IFRS9 Demand Deposits จะแสดงเป็นต้นทุนเงินฝากที่ตัดจำหน่าย ซึ่งแบ่งเป็นบัญชีกระแสรายวันและเงินฝากข้ามคืนในงบดุลของธนาคาร ABC รายได้ดอกเบี้ยจากเงินฝากดังกล่าวแสดงเป็นรายได้ดอกเบี้ยสุทธิในงบกำไรขาดทุนสำหรับช่วงเวลาของสถาบันการเงิน รายได้ดอกเบี้ยสุทธินี้เป็นรายได้ดอกเบี้ยขั้นต้นจากเงินให้กู้ยืมและเงินทดรองสุทธิจากดอกเบี้ยจ่ายตามความต้องการเงินฝากและเงินฝากอื่น ๆ ที่ธนาคารได้รับจากลูกค้า
นอกจากนี้ยังต้องมีการแยกส่วนของภาคอุตสาหกรรมการกระจายทางภูมิศาสตร์และการจำแนกประเภทผลิตภัณฑ์ในบันทึกการเปิดเผยข้อมูลของธนาคาร ABC การกระจายเงินฝากที่มีถิ่นที่อยู่และผู้ที่ไม่มีถิ่นที่อยู่จะได้รับคำสั่งในการเปิดเผยรายปี
สรุป
- แม้ว่างบดุลของระบบธนาคารพาณิชย์จะลดลงเรื่อย ๆ แต่เงินฝากดังกล่าวยังคงเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญ ในความเป็นจริงเงินฝากตามความต้องการของเอกชนในทศวรรษ 1990 มีมูลค่ามากกว่า 30 เปอร์เซ็นต์ของเงินฝากทั้งหมด
- ซัพพลายเออร์ที่สำคัญที่สุดสองรายของการฝากความต้องการให้กับธนาคารพาณิชย์คือครัวเรือนและธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงิน ครัวเรือนเป็นเจ้าของ 35 เปอร์เซ็นต์ของยอดอุปสงค์ส่วนตัวทั้งหมดในขณะที่ธุรกิจที่ไม่ใช่สถาบันการเงินเป็นเจ้าของ 50 เปอร์เซ็นต์ในสหรัฐอเมริกา
- ความต้องการเงินฝากมีสภาพคล่องสูงกว่าผลิตภัณฑ์เงินฝากอื่น ๆ เป็นแหล่งเงินสดที่หาได้ง่ายสำหรับบุคคลและธุรกิจ แม้ว่าอัตราผลตอบแทนจะต่ำกว่า แต่ก็ให้ผลตอบแทนที่ปราศจากความเสี่ยง
- ค่าธรรมเนียมในการรักษาและดำเนินการเงินฝากเหล่านี้ยังต่ำกว่ามากเมื่อเทียบกับผลิตภัณฑ์การลงทุนที่แปลกใหม่อื่น ๆ ที่มีอยู่ในตลาด